小品《不差钱》里面有一句和理财关系密切的台词——“人生最大的悲哀莫过于人还活着呢，钱花完了。”这句看似幽默的调侃，却真实地折射出我国老年人晚年生活的尴尬。因此，按照国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源的说法，“要过上富足的退休生活，只能靠自己的理财”。另外，还有很多人有一个提前退休的“家庭梦想”，在目前CPI再次冲高的形势下，难道提前退休真的是好梦难圆？

　　“提前退休”受到追捧

　　当别人还在为生活奔波的时候，自己却可以有大把时间享受生活的乐趣，相信这样的状态是很多人的理想。因此，最近“提前退休”成了很多人梦寐以求的事情。记者在网上看到了这样一个帖子——

　　本人虽然还不到30岁，但是已经开始厌倦工作，虽然没有忙死忙活，但感觉做的事情看不出对社会有多大贡献，所以想提前退休，过我自己想要的生活，但是这需要一定的经济基础，我可不想退休以后生活水平比现在有明显的下降，所以想盘算一下在北京挣多少钱才能提前退休。我和老婆如果都退休了，如果保持一个体面的生活，花费大概如下：

　　■水电、煤气、通信、上网和物业花费计1000元/月，因为房子已经买好了

　　■吃饭3000元/月，主要是考虑到闲暇时间多了，去馆子的机会也多了

　　■穿衣3000元/月

　　■旅游6000元/月，退休了时间多，会经常去旅游

　　■交通3000元/月

　　■养孩子费用3000元/月

　　■父母3000元/月

　　■共计22000元/月；共计26万/年

    如用我的本金买债券、申购新股、或买房出租，每年大约有5％的收益，需要挣520万元才能退休。如果我去投资股票、价值投资，每年做到20％的收益（最近3年我都超过了20％），那只需要挣够130万元就可以退休了。所以按照每年26万元的花销计算，我在北京退休需要130万元至520万元，主要看我投资的期望和水平。现在我已经有70万元证券资产，要达到130万元，我和老婆还要再工作3年时间。如果要达到520万元，我们还要工作25年！但如果我每年投资收益做到20％，则7年后我的资产可以达到520万元。

　　实际上等我的资产超过300万元以后，我的投资收入已经大大超过我的工资收入，所以我的退休计划是4至7年后退休。

　　相信这个帖子也代表了很多人的真实想法，尽管谁都知道科学理财是提前退休的关键，但是真正做好仍然不是一件容易的事情。

　　先有保障 后抗通胀

　　实现梦想的前提是要科学打理好自己的财务状况，记者找到了同样有着提前退休梦想的刘先生夫妇，并请来北京银行营业部财富中心的理财师王薇，用这个真实的案例剖析如何把握提前退休的关键——抵御通胀和加强保障。

　　刘先生今年40岁，是一家国企的中层管理人员，妻子谢女士今年38岁，目前是自由职业者，提前退休这个家庭梦想其实是谢女士的最大心愿。夫妇二人目前有三处房产，一处150平方米的三居室是他们现在居住的，另外他们在东四环附近还持有办公室和商铺各一套，每个月出租的收益分别是一万一千元和一万五千元。刘先生每月收入在一万二到一万三之间，谢女士是一家广告公司的股东，每个月的收入在一万元到一万五千元之间，再加上两个房子的房租收益，目前刘先生夫妇的每月总收入在五万元左右。夫妻二人有10万元左右的定期存款，20万元左右市值的股票资产，另外，他们还有一百多万的房贷没有还清。应该说在很多人眼里，刘先生夫妇经济状况相当不错，属于有资格考虑提前退休的中产阶级了。

　　然而，在北京银行财富中心的理财师王微看来，情况却并没有那么乐观。她告诉记者，刘先生夫妇的收入虽然不错，但是从专业理财角度看还存在着不少的不足。首先，刘先生夫妇所持资产中房产的比例过重，而房地产的变现有两个不便，所需周期相对较长和受政策影响价格不够稳定；其次，他们夫妇缺少必要的保障，而这份保障就是保险；第三，家庭应该时刻有能够保证全家生活半年的紧急备用金，而刘先生夫妇的股票和定期存款都不具备随时拿出的特性。可以选择流动性好、风险低、无申购、赎回费用的货币型基金等；第四，他们的资产中没有任何抵御通胀的投资产品，比如黄金、国债、债券等，这对于防通胀很不利。

  抵御通胀推荐定投

　　在王薇看来，提前退休的两大要素是抵御通胀和加强保障。她告诉记者，不管是提前退休还是普通的养老，一定要把通胀的因素计算进去，20年后同样的一百块钱可买不了现在这么多东西了，这一点其实非常好理解，20年前的万元户还是富人的代名词，而现在则成为了历史。王薇的观点是要留出3%至5%的通胀空间。她比较赞成刘先生夫妇的一点是——不用提前还清房贷，王薇的理由是目前是我国利率最低的时期，刘先生夫妇几年前的房贷还享受了七折的利率，现在看来最多只有4%的利率，她建议刘先生夫妇要充分利用银行的财务杠杆，既然房贷的利率较低，那就没有必要提前还款，即使有了足够的资金也应该选择用这笔钱进行再投资，目前看来投资的收益超过4%是非常容易的。

　　王薇认为，抵御通胀最有效的投资手段包括黄金、基金定投、银行理财产品等。王薇特别向刘先生夫妇推荐了基金定投产品。她介绍，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。基金定投有懒人理财之称，价值源于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和沽出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。

　　基金定投的优点在于：首先不占用太多的资金，达到了强制储蓄的目的；其次，熨平了整个投资过程中的风险，达到了风险均摊的目的；第三，收益比较好，远远超过了银行储蓄的收益。当然，基金定投也有一些不足：投资时间漫长、风险高过储蓄以及有手续费等。

　　保障可选分红保险

　　针对刘先生夫妇资产保障过少的特点，中荷人寿北京公司的客户经理张亚玲向刘先生夫妇推荐了中荷人寿的年金分红型保险。

　　根据张亚玲的推荐，40岁的刘先生每年只需要缴纳三万多元的保险金，到55岁时，刘先生15年总共缴纳的保费在45万元左右，而刘先生从56岁至75岁之间，一共可以领取养老金将近44万元，再加上红利的分红30万元，45万元的保费换来的是70多万元的回报和晚年的保障。38岁的谢女士同样是每年缴纳3万多元的保险金到55岁，她从56岁至75岁之间，一共可以领取养老金将近46万元，再加上红利的分红35万元，50万元的保费换来的是80多万元的回报，这样的保障对于他们圆提前退休的梦想作用很大。

   养老准备要趁早

　　面对高昂的老年生活费用，那些有意提前退休的人们准备好了吗？理财师王薇认为，如果有此想法一定要及早规划。很多人发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。人到中年之后，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，她建议：“越早开始为退休做准备的客户，付出的成本反而越少。”

　　据王薇介绍，到了晚年的时候，让客户突然拿出一大笔钱来养老的确非常困难，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，在年轻的时候稍稍节俭一点点，将会给自己的晚年带来更多的享受机会。她还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中将这笔钱挪作他用，“一定要做到专款专用，让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，只有这样，提前退休的梦想才会一点点实现。”（侯振威）

　来源： 北京晚报