讲到消费，月光一族是绕不开的。我们身边的月光一族越来越多了，似乎成为了一种时尚。但同时这也是遭到理财专家批评最多的一种消费模式。我们这个世界专家反对的似乎总是社会的潮流。其实同样是月光一族也会有不同的特点，对此当然也要区别来对待。

　　月光一族大约可以分为以下几类：

　　1.被迫型月光

　　2.选择性月光

　　3.临时性月光

　　4.投资性月光

　　所谓被迫性月光，主要是低收入人群，特别是新入职的人群，他们的工资不高，要维持一个与其所处的环境协调的基本的消费就已经将其收入花光了。对于这类人群的理财问题不是出在消费上，而是出在收入上。他们理财的重点应该放在增加收入而不应该在如何省钱上下工夫。如何在职场上获得提升是他们的重点。这类月光危害不大，而且一般随着收入的提高就会改变月光的窘境。但如果这种情况一直不能够得到改善则说明你目前生活工作的环境不适合你，需要做方向性的调整。比如，有些外地来上海打拼的年轻人，前期基本都是月光的，但如果几年后你还是月光，那就要考虑上海是否适合你了。

　　选择性月光。这是我们讲的月光一族的主流。他们一般是乐观主义者，是城市的宠儿，高收入、高消费、高学历，在职场上有相当的竞争力。他们将每个月的收入全部花掉是因为他们选择这样的生活方式。他们并不担心未来，不担心找不到工作。他们相信只要愿意随时有工作当然就随时可以有收入，甚至相信自己今后可以挣得更多，现在不需要存钱。他们也会为每到月底就闹钱荒而偶尔担心过、不满过。

　但他们对月光现象的解决方案往往不从消费而在收入上下工夫。认为只要能够挣更多的钱就可以了，但结果是工资年年涨，月光没有变。因为消费是一种习惯和生活态度，要他们改变这样的习惯一般很难，大致在以下几种情况下才能够改变他们，比如在生活中出现一些大的变动；或者找了一个男/女朋友，而他/她是很会理财的，进而锲而不舍、潜移默化地逐步将其改变；或者女朋友要买房子才结婚等强大的外力逼迫其改变。一般来说在婚前月光问题还不大，因为到了结婚这个人生转折点他们往往就会改变。但如果结了婚还是月光那问题就大了，因为此时还不能改变月光的问题可能这个问题将伴随其终身，影响到其退休以后的生活。我们认为月光一族对生活最大的危害不是当前而是退休后的生活。此时，通过家庭消费记账、制定家庭消费预决算、强迫储蓄、制定家庭理财规划等理财手段来改变其家庭现金流的管理就是非常必需的了。

　　临时性月光。这是在一个人生活中一些特殊时期出现的月光现象。比如追求女朋友阶段、筹备结婚阶段、进修阶段等。这种情况的月光非常正常，没有什么危害，不需担心，也无需改变。

　　投资性月光。如果每月的收入有一部分用于定投买基金或者是买房还月供这种纯粹的投资而把钱花光了，当然也就不算是月光了。这里讲的投资性月光是指将每月的收入花在美容、健身、培训等提升自己内在、外在自身价值方面而产生的月光。对于这类情况要区别对待。

　　大家都知道，投资自己是最好的投资，既有高回报，而且收益持久，个人的生命感受一般也非常良好。但既然是投资就要注意时间、类型并要注意配置。投资自己并不错，但一般在越年轻的时候投资自己收益越大。在不同的生命时间段投资品种的回报也不一样，比如女性结婚前在自己外表上的投资回报就很高，结婚后，这类投资收益就降低一些了。从投资配置的角度来说，我们也不赞成投资性月光族将钱全部投资自己身上，应该留一些资金配置在其他方面：投资在身外——我们通常意义上的投资品。

　　（徐建明 作者为上海理财专修学院执行院长）

来源:第一财经日报