广州部分银行和按揭公司声称“可以帮忙包装贷款用途”，不受二套房贷政策限制……
 
　通过伪造交易合同、填开假发票，甚至只提供资料复印件，就能从银行套取“住房抵押消费类贷款”，转而充当买楼首付资金或投资于股市……羊城晚报记者连日在广州各银行暗访发现，此类违规行为近期有抬头之势，成了房贷严控背景下的一条“放水暗道”。

　　银行消费贷款“放水”竟如此贴身：

　　作假合同“由我包办” 到手资金“随你怎用”

　　国家“4·17”楼市新政出台已三月，中国银监会近日重申，各银行应严格执行二套及以上房贷政策不动摇。羊城晚报记者走访市内银行发现，二套房及三套房贷的确收得较紧，但用以帮助贷款人装修、买家电等的消费类贷款仍可申请，至于此类贷款的资金去向，各家银行监控宽严不一，个别银行审核宽松，给部分资金流入楼市制造了机会。

　　———贷款不问去向

　　在某国有银行广州某支行，记者看到消费类贷款所需的审批资料，包括身份证明、收入证明、房产证、工资流水、资产证明等，同时在申请划账时还须递交贷款使用证明的原件。记者“质疑”手续为何这么复杂？一位工作人员表示：“银监会每个月都查。”他随后又补充道：“贷款者有义务配合银监会的审查，至少表面上要符合要求，至于你将贷款划到指定的账户后，这笔钱再流到哪里，我们就管不着了”。

　　———网点说法不一

　　同一家银行，不同的网点可能有不同做法。正在大力推广无抵押、无担保贷款“现贷派”的渣打银行，在其一家支行，理财经理告诉记者：“我们所有的消费类贷款在使用前必须递交申请资料原件”。当记者表示合同是否一定要真实时，该经理表示：“这是肯定的”。

　　但另一位渣打银行的客户经理在接受记者电话咨询时，却极力推荐“现贷派”，并声称只要提供贷款用途的合同、收据等的复印件即可，无需原件，他还强调这种贷款是“现金发放，很难查用途”。

　　———银行帮办合同

　　部分股份制银行在审核上颇为宽松。

　　某股份制银行某网点客户经理称，可以把所有的审批程序帮忙搞定，甚至可以帮忙提供需要的合同。“你只要资料齐全，经营性和消费类贷款都很容易贷到，不过，经营性贷款要全部打到他人账上，消费类贷款就可以直接打入贷款人账户”。他说，比如用自己的房子做抵押，申请装修贷款，最多可以贷30万元，要是父母有房子，还可把父母的房子做抵押，再申请另一笔装修贷款，也可以是30万元，这样总共就有60万元，这些钱都可以自己支配，拿来购房也行。

　　“你不需要太麻烦，只要把所有申请材料都弄好，我们帮你办手续，所需要的合同也能一手搞定，你只需要签字就行，但这个要收手续费，一般是贷款金额的1%，所有的搞掂下来，差不多7000元，在这个基础上还可以打折。”他又强调，要确定有足够的还款能力、房产抵押物也要足值才能给做。若资料齐备，快则四五个工作日、慢则十几个工作日就能办妥。

　　———资金使用自便

　　在深发展银行某支行，记者佯称开服装店，需要一笔流动资金来做订购货款，但因付款方未定，所以希望能把资金自由支配。该网点一位客户经理表示，尽管银监会管得很严，但还是可以帮忙做。只要提供合法的合同，合同上的账目超过贷款金额即可，她还建议记者：“这个合同的乙方你可以找熟人或信得过的人做，只要不是你自己或同姓的人就行。弄好之后，钱要怎么转就是你的事情了。”难道银行不查资金去向？她表示：“银行会查，但只要合同合法，最终账是划入你合同方账上就行。”

　　广州银行一网点的客户经理也表示，经营性、消费类贷款可以通过一些途径弄出来，也能拿去购房，但还款压力会比较大，“我们银行的这类贷款只能贷三到五年”。

　　按揭中介拍胸口“包贷款”

　　他们声称是银行合作伙伴，贷款不使用不计息，还可提现……

　　套取消费类、经营性贷款，一些打着按揭中介旗号的所谓投资公司也在“添柴加火”。

　　最近，羊城晚报记者连续接到好几个自称是按揭中介公司的人来电，表示可以帮忙从银行获得消费类贷款用作资金周转。

　　一家名为×融按揭公司的“客户专员”告诉记者，该公司专做经营性和消费类贷款，与十几家银行都有合作，可按客户需求办理所需的贷款，还可以提现金。他举例说，100万元的房屋抵押可以帮忙贷到八成装修贷款，且80万元可以循环利用，不使用不生息，若要提取现金，也可以帮忙包装贷款用途（如制作装修合同等）。

　　记者质疑，这不是制作虚假合同吗，会不会被管理部门查到？该人士表示，对贷款用途进行包装都是按照银行的规定来，合同都具有合法性，只要按照按揭公司指点去做，保证贷到款。

　　“装修合同、订货合同都可以帮忙搞定，合同中的第三方账号可以由我们帮忙提供，你要是信不过，也可以自行提供，但不能是直系亲属，要找比较好的朋友的账号，不能再转账回贷款人账户，但提取现金就可以。”他还透露说，最近银行收得紧，比较难贷，但因为该公司与银行相熟，只要是他们推荐的客户，都能办到贷款。当然，按揭中介不会“白忙”，通常要收取贷款金额1%-1.5%的手续费。

　　另一家按揭中介收费更贵，称只帮忙制作合同要收取一万元，若是全部做下来则要2%的手续费，但保证能放款。“部分银行是我们的合作伙伴，20个工作日就可拿到贷款了”。

　　银行“放水”因风险不高

　　另据称，消费类贷款多为“基准利率”，比二套房贷1.1倍利率更划算

　　消费类贷款原本只是支持居民的消费需求。对于这类贷款被套取流入楼市、股市，监管部门一直关注。今年2月，银监会颁布《个人贷款管理办法》，规定银行不得发放“无指定用途”的个人贷款，且必须严格执行面谈面签制度。最重要的一条是：个人贷款资金应当采用贷款人“受托支付”方式向借款人交易对象支付。即是说，贷款资金必须由银行直接打入如装修公司、汽车经销商等合同约定的交易对象账户上，以确保贷款用途的真实性。该《办法》被视为“卡住违规挪用”的措施，在一段时间内发挥了较大威力。

　　然而，随着时间推移，各种“变通做法”浮出水面。为何消费类贷款的漏洞如此难以封堵？

　　“原因主要有两个。”一位业内资深人士分析指出，其一是“有需求就有市场”，现在国家严控多套房贷，不少人难以从银行获得贷款，但消费类贷款相对容易，而且贷款利率多为基准利率，这比起上浮10%或以上的房贷利率来说更划算，且可多套申请，多次周转。其二，某些银行从经营策略上来说缺乏核查动力，“银行其实是可以做到逐笔核查的，但这势必会耗费很多人力物力，而且有房产做抵押，银行风险并不高”。不过，他也坦言，核查中也确有难点，比如贷款人本身有50万元，又申请了50万元，那怎么确定他就是违规挪用了这贷来的50万元呢？他建议，监管部门应加强对银行的检查力度，以防国家调控政策打折扣。

　　也有银行严格把关

　　建行中行：申请资料要求很高

　　在交通银行广州某网点，消费类贷款期限最高为3年。“交行审批得非常严，需要完善的申请资料，在使用资金时，需向交行提供合同、发票等，我们会把钱直接打到对方账户，而不会通过贷款人的账户。”交行一位客户经理说。记者问，贷款是否可以用来购置房产？该客户经理强调：“消费类贷款只用于消费，必须提供真实用途凭据。”

　　在建设银行某支行，记者得到了相似的答复。该行一位客户经理说：“建行对申请资料要求较高，但若能提供翔实证据证明还款能力，则可提高申请成功率”。

　　中行一位工作人员则表示，中行的消费贷款现在很难申请，必须各项资料都非常过硬，用途证明也要符合要求。

　　东亚银行除了有上述要求外，还补充规定在贷款申请时就应指定用途和款项接收人的银行账号，如果在使用时才指定账号，则需要每年支付贷款总额1%的手续费。

　　住房抵押消费类贷款

　　是指借款人以自有产权房屋作抵押，向银行申请的贷款，贷款用途主要是装修、旅游、购置家电等，不能用来买楼和炒股。目前广州多数银行都提供这一业务，贷款成数最高是房产评估价的七成，以五六成居多，利率执行央行基准利率，也可上浮。

来源:羊城晚报 记者 刘薇  实习生 郑秋元 张宇佳