基本情况：张小华，30岁，已婚，有一个女儿，现在上幼儿园，下半年上小学。夫妻二人都在延安市宝塔区一事业单位工作，每人月工资1900多元，无其他收入。无存款，租房居住。外面贷款3万元，欠账1.5万元。

　　每月开支情况：房费320元；生活费1000元；其他花销1000元。没有购买任何理财产品，也没有投资任何项目。一个月下来钱就稀里糊涂地花完了，总感觉没钱。

　　理财目标：1-2年还清债务，3-5年攒够10万元左右的房产首付。

　　理财规划

　　列清单有助缩减开支

　　对于张小华家庭来说，要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少开支，即通过减少家庭的即期消费来积累结余，进而用这些结余资产进行投资。张小华家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下努力增加收入，减少消费，压缩支出，保证每月能结余一部分资金。

　　在做好支出计划的同时，应将剩余部分资金分成若干份作为家庭基础资金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，且风险较大，张小华家庭的风险承受能力较低，因此可利用基金定投、人民币理财产品、货币市场基金等工具进行资金积累，这样既能规避过高风险，也可享受相应收益。

　　偿还债务、子女教育均可考虑“养基”

　　张小华家庭正处在家庭与事业形成期，伴随子女出生，经济负担加重。考虑到张小华夫妇1-2年需偿还45000元的债务，由此建议其进行基金定投，至于选择何种品种则应参考多方因素，谨慎做出判断。假设，张小华家庭定投的是平衡型基金，且每月投资1600元，期限2年，按照15%的预期收益率估算，2年后，基金定投本利和为44460元，则其负债仅剩540元。

　　张小华的女儿，现在上幼儿园，下半年就要上小学。建议张小华进行基金定投，每月200元，期限15年，按照8%的预期收益率估算，15年后，可积累近70000元的资金，这部分资金可用于孩子大学四年的学费。

　　保障欠缺家庭应选择纯保障或偏保障型产品

　　张小华夫妇所在单位没有为其购买养老保险、医疗保险、失业保险等，张小华夫妇自己也没有购买任何保险产品。若遇到突发事件，包括重大疾病或意外伤害，动辄就是几万元乃至十几万元，将给家庭带来巨大风险。因此，张小华家庭在理财时更需考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议张小华选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。需要强调的是，对于张小华这类社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。若实在不打算花重金购买保险，则建议至少要购买份意外险，万一发生不幸，保险赔付也可为家庭缓解一些困难。

　　还清外债后 再考虑积累购房首付

　　张小华夫妇计划3-5年攒够10万元左右的房产首付，为了不影响生活质量，最好能在外债还清后，考虑房产首付问题。

　　夫妻俩目前年龄约为30岁，收入较为稳定，但每月支出较大，家庭的风险承受能力较低，因此建议张小华夫妇可考虑风险中等的长期投资来积累购房的首付部分，仍可考虑基金定投。张小华只要首次在银行开通基金定投服务，设定投资金额、定投时点，此后银行会每月自动从其账户里扣除资金来购买基金。建议可每月投资1150元，期限5年，按照15%的预期收益率估算，5年后，张小华家庭通过基金定投可积累资金101861元。（作者系东方华尔研究员、国家理财规划师(ChFP)）

来源:经济参考报 崔飞飞