冯先生今年31岁，是某律师事务所的一名律师，月收入1.5万元，四险一金都有。妻子平均月收入1万元，年收入15万元左右，单位有医保。目前没有小孩，打算明年要孩子。

　　该家庭有一年期和三年期存款20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现有一套150平米的三居室，目前市值超过400万元，无贷款。

　　二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子物业费、供暖费、车位费2万元；养车费2万元；保费支出2万元；健身美容和旅游约2万元。该家庭正在准备生育的各项开销，为此，记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给出理财方案。

　　理财分析：

　　该家庭资产近500万元，其中85%来自房产。夫妻俩年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养车费等固定支出8万元，每月可用于日常开销的费用为：（330000×50%-80000）÷12=7083元，足以满足孩子上幼儿园前一家人的正常需求。

　　生育开销从怀孕之前就已经显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以该家庭的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。

   　财务规划：

　　一、保留足够的现金储备。从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。夫妻俩薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。

　　二、追加保险投入。该家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”，每年还可再追加1万元保费，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障。或者等孩子出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。

　　三、以稳健资产配置为主。当前楼市、股市正处于阶段性调整中，在不确定因素较多的情况下，应该采取保守投资。夫妻俩现有的三年期存款若是２０08年降息前存入的，存期已过半，利率较高，可继续持有；如果存期不足一年，可考虑提支后投资收益略高的安全品种。

　　四、少量增加高风险投资数额。夫妻俩收入较高，抗风险能力强，不妨采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本。此外，还可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或直接定投封闭式基金，每月投资3000－5000元较合适。

来源： 国际金融报